Cuando se trata de empresas fintech, saber quiénes son sus clientes, verificar que son quienes dicen ser y asegurarse de que su plataforma no se use indebidamente para cometer fraude de ningún tipo es fundamental para mantener la imagen de marca y cumplir con las regulaciones gubernamentales.

Esta es la esencia de los procesos KYC (Know Your Customer). Se aplica a todas las empresas fintech, desde las involucradas en criptomonedas y servicios de banca digital hasta insurtechs, regtechs, proveedores de servicios de gestión de patrimonio y aplicaciones de pago.

En el pasado, KYC ocurría cuando los clientes ingresaban a una sucursal corporativa para crear una cuenta. Hoy, sin embargo, con el número de servicios que se ofrecen en línea aumentando cada día, los procesos KYC también han tenido que evolucionar y digitalizarse. Puede ser un reto, pero es una necesidad.

¿Por qué KYC es más desafiante para Fintech?

KYC es más desafiante para las empresas fintech que para todas las demás industrias. Primero, manejan grandes sumas de dinero en varias monedas. Al mismo tiempo, las propias empresas suelen ser más pequeñas que los bancos y otras instituciones financieras y, por lo tanto, tienen recursos limitados.

Cada transacción también implica la divulgación de información confidencial sobre los consumidores, lo que los convierte en un objetivo atractivo para piratas informáticos y delincuentes. El incumplimiento de las normas KYC también puede poner a la empresa en riesgo de multas. En 2021, las autoridades fiscales del Reino Unido impusieron una multa de 32,4 millones de dólares a MT Global por tales problemas de incumplimiento.

Entonces, ¿cómo una empresa fintech cumple con las regulaciones KYC, estableciendo procesos bien pensados ​​y utilizando tecnología para optimizarlos?

Diseño de un programa KYC

Independientemente de la jurisdicción y las regulaciones locales, un programa KYC se puede dividir en 3 procesos distintos, identificación del cliente, diligencia debida y monitoreo. Echemos un vistazo más de cerca a estos 3 procesos.

Identificación del cliente

Esto podría considerarse la línea de base para un programa KYC. Los programas de identificación de clientes se refieren a la recopilación de información personal sobre un cliente y la verificación de la misma. La mayor parte de esta información; nombres, direcciones, números de teléfono, fecha de nacimiento, etc. se recogen durante la captación de nuevos clientes.

También puede incluir entradas biométricas como un selfie de reconocimiento facial o una huella digital, o incluso video en vivo. En la era digital actual, este proceso también puede incluir la detección de vida para validar que la información la proporciona la propia persona.

Esta información debe entonces ser verificada. Hay muchas herramientas de verificación disponibles en la actualidad que facilitan esta tarea. Comparan los datos ingresados ​​por el cliente con una base de datos de terceros acreditada para garantizar que no solo sean precisos y completos, sino también que el cliente no esté en una lista de sanciones.

Diligencia debida del cliente

Una vez que se ha verificado la identidad de un cliente, las empresas fintech deben realizar la debida diligencia para evaluar el riesgo asociado con él/ella. ¿Es probable que el cliente utilice los servicios para cualquier cosa que pueda poner en problemas a la empresa? Después de todo, si el cliente hace un uso indebido de los servicios de la empresa para actividades delictivas, la empresa será responsable. Dependiendo de la evaluación de riesgos, la diligencia debida puede adoptar una de dos formas.

• Diligencia debida simplificada

Esta es una verificación simple requerida para clientes de bajo riesgo y, por lo tanto, es un proceso más rápido. Sin embargo, dada la naturaleza de los negocios fintech, se utiliza de forma muy selectiva.

• Diligencia debida reforzada

Cuando los clientes se identifican como clientes de alto riesgo, se requiere más diligencia debida. Esto puede deberse a que ocupan posiciones de poder y corren el riesgo de corromperse o participar en prácticas de soborno y lavado de dinero. También se practica la debida diligencia mejorada para las PEP. Esto implica recopilar más información sobre los clientes, su negocio y sus fuentes de ingresos. Además de la información proporcionada por el cliente, también se pueden extraer datos de la cobertura de prensa y otras fuentes.

Supervisión

Si bien gran parte del proceso KYC se enfoca en el proceso de incorporación, no se limita a eso. Las empresas Fintech deben permanecer alerta y monitorear todas las transacciones financieras en curso para detectar cualquier tipo de actividad sospechosa. Necesitan saber de dónde provienen los fondos y adónde se envían, así como el propósito del pago.

Además de monitorear a los participantes y los valores de las transacciones, las empresas fintech también deben monitorear cómo se realizan las transacciones para identificar cuándo ocurre un evento fuera de lo común. Por ejemplo, si un cliente realiza la mayoría de las transacciones a través de la aplicación comercial y de repente realiza una transacción de alto valor a través del sitio web, es posible que la empresa deba verificar la identidad del cliente antes de permitir la transacción.

Superar los desafíos de KYC en Fintech

En teoría, diseñar un programa KYC es bastante simple, pero existen muchos desafíos para aplicarlo en la práctica. Más importante aún, las empresas Fintech deben encontrar una manera de realizar una verificación exhaustiva de KYC sin ralentizar el proceso de incorporación de clientes y controlar los costos. Dada la forma en que estamos conectados globalmente hoy, también deben asegurarse de que sus clientes no estén en ninguna lista de sanciones internacionales.

Automatizar el proceso KYC con herramientas impulsadas por IA es una forma de superar los tres desafíos simultáneamente. En lugar de confiar en los esfuerzos manuales para evaluar a los clientes individuales, las herramientas de verificación de datos pueden automatizar este proceso y validar la información del cliente contra bases de datos de terceros acreditadas. Los resultados se logran más rápido con menos riesgo de error.

A la larga, también es más rentable ya que se reduce la cantidad de horas-hombre requeridas para la actividad. El uso de herramientas como esta también garantiza que los datos de sus clientes se comparen con las bases de datos más actualizadas de su país de origen y los directorios internacionales relevantes.

En breve

A medida que la cantidad de servicios financieros se vuelve digital, también lo hacen los riesgos para las empresas fintech y sus clientes. Es más importante que nunca que las empresas Fintech sepan quiénes son sus clientes y cómo se utilizan sus servicios. Al mismo tiempo, deben asegurarse de que los clientes reciban un buen servicio al cliente en cada interacción. Aquí es donde se vuelve importante tener acceso a las herramientas y el software correctos. Mediante el uso de un software confiable de verificación de datos, las empresas fintech pueden verificar la identidad de sus clientes sin agregar pasos al proceso de incorporación.

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